Los seguros como medio de ahorro

Cómo los seguros pueden ser un buen vehículo de ahorro, estabilidad y garantía

Muchas personas eligen diferentes productos financieros para invertir y tener un retorno atractivo ya sea a largo o corto plazo. Y aunque ahora el mercado ofrece una amplio portafolio según el perfil del ahorrador, no es muy común hacerlo a través de un seguro.

Lo que se debe tener en cuenta es que los seguros en si no son vehículos de inversión pura, comparables con instrumentos que ofrecen entidades financieras. Sin embargo, contar con un seguro de cualquier naturaleza permite compensar los efectos adversos de la realización de un riesgo. La estabilidad financiera de empresas y familias son garantizadas por los seguros.

Si se trata de seguros de vida, hay varias alternativas que permiten la construcción de un ahorro de largo plazo. Quien adquiere un seguro de esta naturaleza estaría invirtiendo en preservar su calidad de vida y la de su familia por el componente puro de protección (pago de una suma en caso de fallecimiento o de invalidez) y la parte de formación de ahorro le permitirá construir un capital en el mediano plazo.

Pero cómo se puede empezar a ahorrar a través de un seguro. De acuerdo con Santiago Osorio, presidente de MetLife, “realmente son los seguros de vida los que permiten la conformación de ahorro. En los de vida entera se generan valores de rescate, es decir, la prima que paga el asegurado lleva integrado el costo de la protección y la conformación de un capital.

En los seguros vitales se conforma un capital a la madurez del plan que equivale a la suma asegurada, si el asegurado fallece antes de la maduración del plan recibe la suma asegurada pactada; y en los seguros de vida con ahorro se construye un capital mediante el pago de una prima de ahorro recurrente, independiente de la prima de protección”.

Según el experto, hay modalidades de seguros de vida con ahorro que, por tener objetivo pensional, cuentan con beneficio tributario, lo cual los hace más atractivos. En los seguros de vida entera se requiere la cancelación de la póliza para recibir el valor de rescate, pero tienen la opción de generar préstamos hasta cierto porcentaje de dichos valores. Los valores de rescate no se generan de manera inmediata. Hay que esperar de 12 a 24 meses.

Así mismo, en los seguros dotales también se va generando un valor de rescate a partir de cierto momento, pero a diferencia de los seguros de vida entera, hay una fecha de maduración del plan, en la cual la aseguradora entrega 100% del valor asegurado pactado. Yen los seguros de vida con ahorro se pueden hacer retiros parciales, pero puede haber penalidades por retiros que se realicen antes de que haya transcurrido un cierto período.

“Puede haber rentabilidades garantizadas que hoy en día rondan 2% anual por encima de inflación o productos con participación de utilidades, es decir, X% del rendimiento que obtenga el asegurador en los portafolios que respaldan los productos de vida con ahorro. O productos de tipo variable en los que el asegurador percibe lo que rinda el mercado según los portafolios de inversión que escoja menos una comisión que cobra este por la administración de los fondos. En estos casos son rentabilidades de mercado. Si el cliente es conservador, opta por seguros con tasa garantizada, si es más agresivo opta por productos variables y se acoge a lo que suceda en el mercado”, agrega Osorio.

Para José Miguel Otoya, presidente de Cardinal Seguros, hay dos formas para ahorrar a través de los seguros. La forma directa que tiene dos componentes proteger y ahorrar como el de universidad garantizada o el de fallecimiento, y de forma indirecta como lo son el de vehículo, hogar y responsabilidad civil que buscan es la protección del patrimonio y de los bienes, y por ende el ahorro.

Para los expertos, en general el colombiano ha venido aumentando el consumo de seguros y el sector viene desarrollando nuevos canales de distribución para llegar a todos los segmentos de la población. Dado que el sector asegurador crece muy por encima de la inflación, su participación en el conjunto de la economía viene aumentando.