¡A que no sabías! 7 pasos para escoger la hipoteca que mas te convenga

Lo esencial para conseguirla es saber qué queremos y cuál es la situación económica en la que nos encontramos

by Vichaya Kiatying-Angsulee, freedigitalphotos.net

Cuando compramos una casa es para toda la vida, cuando nos hipotecamos se produce una situación parecida. Por lo que no solo hay que elegir bien nuestra casa, debemos conseguir la mejor financiación.

Lo esencial para conseguir la hipoteca más adecuada es saber qué queremos y cuál es la situación económica en la que nos encontramos. Aunque una hipoteca parezca muy buena puede que no sea la mejor para nosotros, porque estemos buscando una cosa diferente.


¿Qué aspectos son los que debemos analizar en una hipoteca?

1. Diferencial: Es un porcentaje que se le suma al índice de referencia pactado, en España generalmente es el Euribor. Es decir es el beneficio que obtienen directamente la entidad por concederte el préstamo. Es de lógica que cuanto menor sea su cifra, menos será el coste de la financiación que estamos pidiendo.

2. Tipo de interés: Las entidades bancarias en ocasiones, aunque muy contadas, nos permiten elegir el tipo de interés que se fijará en la hipoteca. Podemos distinguir entre el fijo y el variable. Con el interés fijo, la banca suele marcar un porcentaje un tanto superior a las expectativas del mercado. A cambio de que nosotros sepamos lo que vamos a pagar cada mes, durante toda la vida de nuestra hipoteca, la entidad “se cubre la espalda” con el fin de no perder dinero. La opción del interés variable, es la preferida por los españoles, y estará referenciado en base a un tipo de mercado cuya evolución fluctué en el tiempo. Es decir, pagaremos conforme al estado de la economía.

3. Plazo de amortización: Hace referencia al tiempo en el que tardaremos en devolver el capital que nos ha sido prestado. Está íntimamente relacionado con las cuotas que pagaremos, ya que un mayor plazo significará unas cuotas más pequeñas. Generalmente suele rondar entre los 30 y 40 años.

4. Cuotas periódicas: Cantidad fijada que deberemos pagar cada mes. Es muy importante que las determinemos en relación a nuestra capacidad económica y previsión de ingresos, para poder hacer frente a nuestras obligaciones y no incurrir en impago.

5. Límite de financiación: Con carácter general ninguna entidad financia la compra de una nueva casa al 100%. Tendremos que analizar cuál es el porcentaje de dinero que nos prestarán y sobre qué valor, si el de compra venta o el de tasación. Esta condición deja patente que nadie podrá adquirir una casa sin tener ahorrado al menos el 20% de su valor.

6. Cláusula suelo: Esta, tan debatida y odiada, cláusula nos impide que las cuotas de la hipoteca se reduzcan siempre que esté referenciada a un índice variable y este tenga una evolución negativa. Es muy importante que no exista ésta imposición, ya hay muchas entidades que la han retirado de todas sus hipotecas por considerarlas como abusivas.

7. Cancelación de la hipoteca: La cancelación anticipada, antes de que venza el plazo de devolución de la hipoteca, puede llevar aparejado numerosos costes, que incluso nos hagan pagar más de lo que debiéramos.