Cinco consejos para los nuevos padres interesados en comprar un seguro de vida

Hay dos tipos de seguros, uno que te cubre sólo por el plazo que dura la póliza y otro durante toda la vida: la diferencia está en el precio

Pocos momentos personales impulsan tanto a alguien a comprar un seguro de vida como la llegada del primer hijo. En caso de que ocurra una muerte repentina, el seguro de vida puede aportar seguridad financiera para cubrir desde gastos médicos y la hipoteca de una casa hasta los costos futuros de la educación universitaria. Muchos estadounidenses han comprado esta cobertura. 

A finales de 2012, había 145.2 millones de personas en el país con pólizas de seguro de vida en vigor y sus coberturas totalizaban 11.2 billones de dólares, según la organización de empresas del sector American Council of Life Insurers. 

Estos son cinco consejos para los padres nuevos que deseen comprar un seguro de vida: 

1. Conoce las opciones de seguros: Las pólizas de seguro de vida varían ampliamente, pero en general abarcan dos categorías: temporales y permanentes. En la jerga del sector son conocidas como seguros de vida a término y seguros universales, respectivamente. 

En el caso de las pólizas temporales, el asegurado tiene que pagar cuotas durante un cierto período, que a menudo es de 10 ó 20 años, y la póliza garantiza una cantidad específica de dinero. Si el asegurado muere, el seguro paga de inmediato esa cantidad. Si no muere, cualquier cuota abonada se pierde en cuanto termina la vigencia del seguro. 

En cambio, las pólizas de vida universal cubren a los asegurados mientras viven. Esas pólizas también funcionan como cuentas de ahorro. Una parte de la prima abonada se invierte para proporcionar una cantidad de dinero a un fondo al que el asegurado tiene acceso, libre de impuestos, mientras esté vivo. 

Sin embargo, esas pólizas suelen ser más caras que los seguros temporales. Andrew Porter, un contador público de LaFayette, California, aconseja a sus clientes que acaban de tener su primer hijo que no compren seguros de vida universales. 

“En general, el tipo de seguro más barato para adultos jóvenes y saludables es el temporal”, dice.

2.Determina las prioridades de cobertura:  Por lo general, un agente de seguros te puede ayudar a determinar la cantidad adecuada de cobertura examinando algunos costos básicos que puede tener tu familia en años venideros, como el cuidado de niños, la educación y la hipoteca. 

Otra forma es calculando la cantidad de ingresos que esperas obtener a lo largo de tu vida. Si bien puede ser tentador pensar en un seguro de vida en términos de dólares, tendría más sentido financiero vincular esa cantidad a una meta, como pagar toda la hipoteca de tu casa o los estudios universitarios de los hijos, indica Porter. 

“Si vas a comprar un seguro, cada póliza debe tener un uso específico”, explica. De otra manera “eso despeja el camino para que los agentes de seguros te vendan una cobertura excesiva que tal vez no necesites”. 

Life Happens, una organización sin fines de lucro fundada por empresas financieras y aseguradoras, ofrece una hoja de cálculo en su sitio web (www.lifehappens.org/insurance-overview/life-insurance/calculate-your-needs) para que calcules tus necesidades de cobertura antes de que te reúnas con un agente de seguros. 

3.Cuanto más joven, mejor: El costo de un seguro de vida no depende de tu puntuación crediticia, de tus ahorros o valores. Está determinado por tu edad y los resultados de una evaluación médica a la que debes someterte cada vez que compres cobertura.

Una pareja en sus 20 años y con buena salud pagará menos que una que está en sus 30 años. Ésta, a su vez, desembolsará menos que una en sus 40 años.

“Si puedes comprar ahora un seguro de vida, es mejor hacerlo en estos momentos en vez de esperar a que tu situación médica pueda cambiar y te puedan descalificar”, dice Craig De Santo, jefe de seguros de vida y cuidados a largo plazo de la aseguradora New York Life. “Cuanto más joven seas, más barato es”.

Un hombre de 20 años que esté sano y no fume puede pagar, en promedio, 32.53 dólares al mes por una cobertura de 500,000 dólares por un seguro a 20 años, según un estimado hecho en el portal cibernético www.trustedchoice.com

En comparación, un hombre de 50 años con las mismas características de salud tendría que pagar 111.38 dólares mensuales por la misma cobertura.

4. Seguro para ambos padres: Generalmente, ambos padres trabajan y aportan ingresos para cubrir los gastos del hogar. Por eso los expertos recomiendan que ambos cónyuges dispongan de seguro de vida, sobre todo si ambos contribuyen al pago de la hipoteca.

Pero aun cuando sólo un padre es el que trabaja, ambos deben estar cubiertos por el seguro, ya que el segundo cónyuge también aporta al bienestar familiar con su labor en casa.

5. Consulta a los profesionales:  Adentrarse en el mundo de las ofertas de seguros de vida puede ser una tarea desafiante. Es mejor conversar con un asesor financiero y un agente de seguros que conozcan las opciones. Para encontrar a agentes de seguros visita Life Happens: www.lifehappens.org/agent-locator. Para hallar a un asesor financiero visita la Asociación Nacional de Asesores de Finanzas y Seguros: www.naifa.org/consumer/advisor.cfm