¿Fondo o seguro? Decide para tu retiro

Cuando te retires recibirás 30% de tu último ingreso, un monto insuficiente para mantener tu vejez


El aumento en la esperanza de vida en el país, la baja tasa de fecundidad y los pocos recursos que la población ahorrará a través de su Afore son elementos a considerar al tomar decisiones sobre el futuro.

“Antes los gastos de la vejez de los padres se repartían entre cinco o seis hermanos y era más llevadero, hoy las familias sólo tienen uno o dos hijos. Es mucha carga para ellos”, dijo la Gerente senior de Estrategia de Mercados de Seguros Monterrey New York Life, Elizabeth Velázquez.

Además la esperanza de vida de las personas va en aumento y para el 2050 se espera que llegue a 80 años, según el Consejo Nacional de Población (CONAPO).

A estos elementos hay que agregar que la pensión de tu Afore será “30% del último ingreso que tenías antes de jubilarte”, aseguró el director de la administradora de fondos de inversión Allianz Fóndika, Juan Carlos Pelayo. Pero ¿de dónde sacaras el 70% restante?

El experto señaló que sólo cuatro de cada 10 personas de la población económicamente activa recibirán una pensión a través de su Afore.

Si ya cumpliste 30 años estás a tiempo, tienes otros 35 para ahorrar con el fin de tener una vida cómoda durante 20 años más. “Mientras más temprano comiences el ahorro, menor será el ingreso que debas destinar”, señaló el asesor patrimonial, Lorenzo Gallardo.

Si eliges un seguro para el retiro…

A través de un seguro para el retiro la persona genera un ahorro a partir de la prima mensual, trimestral, semestral o anual, que debe pagar. El plazo lo define el ahorrador dependiendo de cuándo quiere recibir su dinero a los 55, 60, 65 o 70 años.

“Para asegurar que se dedicará este dinero al ahorro para el retiro, la aseguradora puede domiciliar tu cuenta a alguna tarjeta de débito o crédito personal”, dijo el asesor patrimonial.

Con este instrumento tienes la posibilidad de disponer de tu dinero en el momento que desees sin penalizaciones, “pero eso afectaría tu meta de ahorro”, advirtió Elizabeth Velázquez.

Las comisiones que cobra la aseguradora están integradas en la prima y se distribuirán los primeros dos años de tu ahorro en mayor cantidad para la conformación de un seguro que te cubrirá en caso de invalidez o muerte.

“Después, el 100% de tus recursos irá directamente a tu ahorro”, dijo Gallardo. En caso de que llegue a sucederte algo y por alguna razón no puedas seguir aportando dinero antes del plazo establecido, recibirás el monto acordado.

Este instrumento te ofrece entre 4% y 5% de rentabilidad anual. Al llegar a la edad de tu retiro recibirás el monto asegurado en pensiones vitalicias o en una sola exhibición.

Si decides recibir una pensión mensual y llegas a fallecer, tus familiares o beneficiados seguirán recibiendo los recursos. No hay penalización si te retrasas en el pago de la prima, porque se descontará de los rendimientos que genere tu ahorro, aseguró Elizabeth Velázquez.

Si optas por un fondo de ahorro…

Los fondos para el retiro te dan la opción de iniciar desde 5,000 o 10,000 pesos. Existen distintas alternativas, algunos exigen ahorrar un monto determinado cada cierto tiempo y otros no ponen límite en montos ni en el tiempo de ahorro.

El ahorro que destines debe responder a la pregunta de cuánto quieres recibir al cumplir 65 años, tu edad actual y tu nivel de ingreso. “Depositar en un fondo mensualmente 10% de tu ingreso te permitirá complementar el ahorro que recibas de tu afore”, dijo Juan Carlos Pelayo, de Allianz Fóndika.

A través de un fondo de inversión para el retiro, el ahorrador tiene la opción de decidir en qué instrumentos se invierte su dinero. Allianz Fóndika, por ejemplo, cuenta con un portafolio activo que permite mover su inversión entre 15 opciones distintas de instrumentos de renta variable y fija.

“Mientras avanza la edad del ahorrador, el riesgo del portafolio se vuelve más conservador. Tener una gestión activa del fondo permite mitigar los riesgos”, además de aumentar los rendimientos, dijo Juan Carlos Pelayo.

A diferencia del seguro en el que la suma asegurada es fija, en este producto los rendimientos que tenga el fondo en un largo plazo pueden hacer que el ahorro se multiplique y la cantidad final sea mayor que la suma de sus aportaciones. De esa forma, agregó Pelayo, la inversión no pierde poder adquisitivo por el efecto inflacionario.

Algunos fondos te pueden penalizar si no haces una aportación mensual. “Es mejor que las aportaciones se descuenten de una tarjeta de crédito para asegurar el ahorro”, dijo.

Este tipo de ahorro está protegido por La Ley del ISR porque lo que deposites no pagará impuestos; por el contrario, si dispones de tu ahorro antes de los 65 años se te retendrá el 20.

Las comisiones que tu cuenta genere representarán 1.5% anual para el fondo de inversión y se cobrarán de los rendimientos que genere tu inversión a lo largo del tiempo, comentó Pelayo.

Al cumplirse el plazo establecido, el dinero se le entregará al ahorrador o si fallece antes se le pasará a un beneficiario la cantidad que hasta el momento se haya generado. 

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